Cómo congelar tu crédito después de una filtración de datos

Una congelación de crédito, también llamada congelación de seguridad, impide que los prestamistas consulten tu historial de crédito, de modo que no se pueda abrir una cuenta nueva a tu nombre. Es la más fuerte de las cuatro y es lo que necesitas cuando se filtran identificadores.

Una alerta de fraude indica a los prestamistas que tomen pasos adicionales para verificar tu identidad antes de otorgarte crédito. Es más ligera que una congelación, es temporal por defecto y resulta útil cuando quieres que una empresa vea la advertencia sin bloquear solicitudes legítimas.

Un bloqueo de crédito es un producto que venden algunos burós. En la práctica se parece a una congelación, pero es una función contractual y no un derecho legal, así que lo que hace, si es gratuito y con qué rapidez se levanta lo decide el buró y no la ley. Colocar una congelación no te cuesta nada, y por eso es la recomendación por defecto.

La monitorización de crédito no es ninguna de las anteriores. Vigila tu historial y te avisa después de que algo aparezca. Detecta, no previene, y conviene mantenerla junto con una congelación, no en lugar de ella.

Desde que una ley federal entró en vigor en septiembre de 2018, una agencia de informes de consumo debe permitirte colocar una congelación de seguridad en tu historial de forma gratuita, y esa misma ley estableció plazos que se aplican en todo el país. Una congelación solicitada en línea o por teléfono debe quedar aplicada dentro de un día hábil, y levantar una solicitada en línea o por teléfono debe ocurrir dentro de una hora. Las solicitudes enviadas por correo postal disponen de tres días hábiles.

La misma ley hizo gratuitas las alertas de fraude de un año y permitió a los padres congelar los historiales de crédito de los menores de 16 años sin costo, junto con derechos de congelación para tutores y para quienes actúan con un poder notarial. Una alerta de fraude solo debe colocarse en uno de los tres burós nacionales, y ese buró la transmite a los otros dos. Una congelación no funciona así, y ese es el siguiente punto.

Una congelación es por buró, así que congelar uno deja los otros dos completamente abiertos. Colócala en Equifax, Experian y TransUnion. Cada uno te dará un PIN o una contraseña al momento de colocar la congelación, y esa credencial es lo que permite levantarla después, así que guárdala en un lugar donde sigas teniéndola dentro de un año.

Después, considera las dos agencias que la mayoría de la gente omite. Innovis es una cuarta agencia nacional de informes de consumo, más pequeña que las tres grandes y utilizada por algunos prestamistas, y también acepta congelaciones. ChexSystems no es un buró de crédito en absoluto: informa sobre el historial de cuentas bancarias y es lo que consulta un banco cuando abres una cuenta corriente. Una congelación en las tres grandes no hace nada para impedir que se abra una cuenta bancaria fraudulenta a tu nombre, y una congelación en ChexSystems es lo que sí lo impide.

Si alguien podría presentar una declaración de impuestos a tu nombre, agrega el PIN de protección de identidad del IRS a la lista. Lo emite el IRS, es gratuito y detiene una declaración fraudulenta hecha con tu identificador fiscal, algo que una congelación de crédito nunca detectará porque las declaraciones de impuestos no pasan por un buró de crédito.

Hazlo desde un navegador y no desde un enlace en un correo electrónico, y cuenta con tener que demostrar tu identidad respondiendo preguntas basadas en tu propio historial de crédito.

Una congelación no es permanente y no te cierra la posibilidad de solicitar crédito mientras está activa. Cuando solicitas, levantas la congelación en el buró que use el prestamista, ya sea por un periodo definido o hasta que la vuelvas a colocar. Eso toma minutos y entra dentro de la ventana de una hora que la ley fija para las solicitudes en línea y por teléfono.

Si estás buscando una hipoteca o un préstamo para auto, avisa al prestamista de antemano que el historial está congelado y levántala por un periodo corto que cubra esa búsqueda. Ten el PIN a mano para eso, porque los burós no levantan una congelación sin él.

Una congelación detiene cuentas nuevas. Si algo ya apareció, pasa de la prevención a la recuperación.

Disputa la cuenta por escrito ante el buró que la reportó y hazlo también directamente ante el prestamista. Presenta un informe ante la FTC y sigue el plan de recuperación que genere, el cual se adapta al tipo específico de robo de identidad que enfrentas. En muchos casos también querrás una denuncia policial, porque los prestamistas y las aseguradoras suelen pedir una antes de cancelar una cuenta fraudulenta.

Conserva todo. Las cartas de disputa, los números de confirmación, los informes y tus propias notas son el registro que decide quién asume la pérdida, y reconstruirlo después es mucho más difícil que ir guardándolo sobre la marcha.

Una congelación es una respuesta a la posibilidad de que tus identificadores estén circulando. Averiguar si realmente lo están es lo que te dice cuán urgente es la respuesta y qué identificadores están involucrados.

Pasar tu dirección de correo, tu número de teléfono o tu nombre por una consulta de exposición te muestra qué registros de terceros los contienen y de qué fuente proviene cada uno. Esa es la diferencia entre congelar tu crédito porque recibiste una carta y congelarlo porque tus identificadores están, de manera comprobable, en registros que otras personas pueden tener.